<<La orquestación: el futuro de la prevención de fraude

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Juan José Ríos

La pandemia del Covid 19 ha provocado desafíos mundiales sin precedentes, sufrimiento humano y trastornos económicos. Esta situación implica grandes desafíos para las instituciones financieras y estar atentos a las implicaciones de la depresión económica en algunos sectores como auge de otras actividades,

Los inherentes cambios de comportamiento de los clientes, el incremento de canales virtuales, el aumento exponencial de demanda en determinados bienes y el mayor uso de activos virtuales generan nuevos riesgos emergentes para las instituciones en cuanto a ser utilizadas para legitimar capitales de procedencia ilícita. Ante este escenario es primordial la aplicación de buenas prácticas y los mecanismos automatizados de respuesta a las amenazas y vulnerabilidades que surgen de la crisis del Covid 19.

Organismos como el Grupo de Acción Financiera GAFI y el Comité de Basilea han emitido documentos con recomendaciones para que las instituciones financieras se protejan adecuadamente. En el presente podcast, analizaremos el entorno financiero en el nuevo orden económico mundial y algunas de las principales recomendaciones para mitigar el riesgo de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.

Hola, ¿cómo estan? Bienvenidos una vez más a este segundo podcast de Mundo Financiero Seguro, el podcast de Plus TI. Soy Juan José Ríos. Hoy como siempre, vamos a tratar un tema de importancia y de interés para todos ustedes.

En este caso es cómo prevenir el lavado de dinero en el nuevo orden económico mundial. Para eso nos acompaña en esta ocasión Raúl Castellanos, gerente de Soluciones de Cumplimiento. ¿Cómo estás? Bienvenido.

Raúl Castellanos

Mucho gusto Juan José. Un placer estar acá con ustedes.

Juan José Ríos

Y desde Colombia, Ilian Vasco VP de Marketing y Producto. Ilian, bienvenido.

Ilian Vasco

Hola Juan José y Raúl. Buenas tardes. Un gusto saludarlos y muy contento de estar en esta mesa de trabajo.

Juan José Ríos

Muchísimas gracias. Cómo prevenir entonces ese tema de lavado de dinero en el Nuevo Orden Económico Mundial. A los dos les hago la siguiente pregunta: ¿Cómo ven este entorno económico a nivel regional en cuanto a la reactivación económica?

Raúl Castellanos

Bueno, ahorita estamos saliendo a una siguiente fase del Covid. Digamos que en los primeros meses de confinamiento se comenzaron a dar diferentes comportamientos en cuanto a los clientes. El primero fue, por supuesto, comenzar a utilizar más canales digitales y también que se dividió la economía entre actividades esenciales y no esenciales. Eso provocó un desborde de demanda por productos médicos alimenticios y suplementos de dieta, digamos. Y por otro lado, la depresión de la economía. Entonces eso se mantuvo durante los primeros meses, lo cual provocó cambios importantes de comportamiento.

Y ahora estamos en la siguiente fase, que es la reactivación económica. Estos meses han sido importantes porque han habido cambios de comportamiento muy bruscos en diferentes actividades económicas y ahora nos enfilamos al reordenamiento, a los incentivos de reactivación económica. Y todo esto provoca que hayan factores disímiles económicos, en los cuales se hace más difícil detectar cuáles son las actividades que genuinamente están recobrando su ritmo y cuáles son aquellas que están siendo influenciadas por actividades ilícitas. Entonces, sí se vuelve una tarea muy importante y muy analiticas para las instituciones financieras el determinar el ritmo genuino que tienen algunas actividades y cómo se puede infiltrar dinero de procedencia ilícita en este nuevo orden.

Juan José Ríos

Ilian, Raúl nos habla de incentivos. ¿Cuáles serían esos incentivos dentro de esta reactivación? Si lo ponemos desde este nuevo punto de vista en el orden económico mundial y, ¿cómo detectar cuáles son ilícitas?

Ilian Vasco

Hola Juan José, que buena pregunta. Primero, referente a los incentivos yo diría que hay diferentes reflexiones y discusiones, pues muy interesantes sobre cómo nos va a tocar vivir de ahora en adelante y como se va a adaptar todo este mundo financiero y empresarial a esta realidad.

Muchos dicen que esto definitivamente va a cambiar y que va a ser otro mundo. Yo soy muy de la idea de que vamos a seguir en lo mismo, pero que evidentemente hay ciertos cambios que hay que tener en cuenta y que dentro de un término corto de tiempo nos va a afectar. Entonces, dentro de ese marco, en Colombia y en varios países se han dado diferentes proyectos para apoyar diferentes industrias afectadas. Dentro de eso hay incentivos, por ejemplo, en temas de inversión extranjera, temas de empresas que pueden estar comprando porque se quebraron, en donde hasta existen algunas organizaciones sin ánimo de lucro que puedan acompañar a compañías internacionales en donde puedan conectar y apoyar a desarrollar negocios.

Estas van a tener por decretos del gobierno mayores facilidades y todo eso a nivel de incentivos. Ahora, ¿cómo hacemos para detectar cuáles son ilícitas? Ahí es donde está lo interesante del tema. Yo creo que lo primero que podemos hacer es identificar los riesgos a los cuales estamos expuestos. Tenemos que conocer los negocios, tenemos que hacer siempre una debida diligencia sobre los negocios que puedan o podamos estar generando; saber que hoy el mercado está cambiando y pareciera que va a cambiar el modelo financiero tradicional.

No me atrevo a decir que va a cambiar ahorita, pero sí poco a poco vienen diferentes crecientes, como las fintech, en donde hay un modelo económico muy expedito, rápido. Facilidades y adicionalmente está el tema de los criptoactivos, con todo ese tema de la transformación digital, que va a ayudar también a que haya mayor facilidad de mover recursos y grandes recursos. Y esto, pues definitivamente significa un riesgo y pudiera ser el primer marco para empezar a detectar cuáles son las actividades ilícitas.

Juan José Ríos

Gracias, Ilian. Ahora contigo, Raúl, hablemos de los riesgos, los riesgos emergentes que surgen de lavado de dinero, sobretodo dentro de un escenario del Covid 19.

Raúl Castellanos

Claro, como lo mencionaba Ilian, en este nuevo orden económico se han desarrollado principalmente los canales digitales y el uso de criptomonedas o activos virtuales. Entonces los riesgos emergentes trata desde dos grandes áreas. El primero, toda la economía digital: cómo identificamos hoy día al cliente de manera remota. Las regulaciones que hemos mantenido hasta antes del Covid asumían que una persona podía ir presencialmente a una sucursal bancaria e iniciar relaciones con la institución, fuera esta un banco, una cooperativa o cualquier otra institución; siempre habría una relación cara a cara.

Hoy día, esta relación principalmente es digital. La pandemia aceleró muchísimo la incorporación de la tecnología en las relaciones humanas. Entonces, aunque ya hubieran algunos bancos que habían iniciado sus operaciones totalmente digital, ahora todos se vieron forzados a acudir a estos canales. Entonces los riesgos emergentes involucran el no tener un cara a cara total, sino tener que enfrentar canales digitales que dependen de que el cliente se valide con autenticaciones, como las biométricas, que incluya documentos, que se aproveche información de redes sociales para comenzar una relación. Esto por un lado. Por el otro lado, nuestras economías en Latinoamérica son puramente informales y eso también incentiva el mayor uso del efectivo. Y por supuesto, yo hablaba del tema de incentivos económicos desde el punto de vista de los gobiernos, lo que están haciendo, y parte de ello lo publicó el INGUAT en estos días diciendo quieren reactivar el sector turismo, por ejemplo.

Lo que están buscando los gobiernos es volver a tomar el ritmo con turismo, construcción y una serie de actividades que estaban en depresión para reactivar la economía. Bajo esa sombrilla, muchas organizaciones criminales lo que están haciendo es aprovechar el comprar algunos establecimientos de estas economías en depresión para poder tener una fachada ideal de cómo legitimar capitales. Entonces, los riesgos emergentes los tenemos desde el punto de vista digital. Cómo aprovecho yo para poder autenticar a mi cliente, poder iniciar una relación comercial y mantenernos dentro de los parámetros de su actividad económica que va a seguir cambiando.

Por ejemplo, si es un cliente que se incorpora y que está en una actividad en depresión, que va a tener incentivos como el turismo, van a haber cambios importantes en ese sector. Entonces los riesgos están relacionados con la persona, cómo la abordo (ahora es remoto), está relacionado con cómo yo a lo interno de la institución atiendo esos riesgos, porque ahora también tenemos trabajadores remotos, entonces no necesariamente tienes acceso a expedientes físicos, análisis de información, poder validar alguna documentación y todo eso abre posibilidades.

La parte importante es que la tecnología, así como ha permitido la aceleración de la Revolución Industrial 4.0, también nos brinda técnicas de cómo poder autenticar al cliente con biométricos georreferenciación, poderlo cruzar con redes sociales. Así que esa es la nueva convivencia que las instituciones tienen que asumir.

Juan José Ríos

Gracias, Raúl. Ahora, Ilian, ¿con qué tipo de herramientas dispone Plus TI a través de monitor para poder determinar y de alguna forma certificar que los usuarios son los que dicen ser? ¿Tú puedes platicar un poco más de esto?

Ilian Vasco

Gracias, Juan José.

Antes de responder puntualmente la pregunta, quisiera comentar que bajo mi concepto, el virus o la pandemia como lo queramos llamar, no ha creado algo nuevo como tal, sino que realmente ha potenciado algunos temas que ya venían mal o que ya venían en declive y que vienen afectando a la sociedad. Entonces, como algunos ejemplos, esto ha generado una explosión del tema de tráfico de medicamentos, todo el tema de las empresas benéficas fantasmas en donde se debe apoyar ciertas actividades económicas, la flexibilización de los requerimientos de ciertas actividades económicas que en su momento, cuando estábamos en los momentos más complejos de la pandemia tuvieron esas flexibilidades.

Estamos hablando de todo lo que tiene que ver con la producción y todo el tema alimenticio, de temas de bioseguridad. Hablando del sector financiero, una explosión de un momento a otro, operaciones financieras en modo remoto o lo que se conoce como no presencial y definitivamente, como para cerrar con broche de oro todo lo que tiene que ver con la Navidad de la corrupción, porque realmente se hicieron su Navidad y Año Nuevo. Entonces, dentro de este marco, para responder puntualmente sobre las herramientas que disponemos en la compañía para para apoyar a todas las instituciones y saber que un cliente puede ser o no puede ser esa persona, hemos venido trabajando desde hace varios años en diferentes temas, e. cumplimiento de diferentes normativas, que están en línea con lo que estamos hablando. Y como comentaba Raúl, por ejemplo, es todo este modelo de identificación digital. Hoy tenemos Monitor Plus ACRM+™ que coadyuva a toda la instituciones a generar esos perfiles de clientes, a conocer como transan esos clientes, qué operaciones hacen, en qué jurisdicciones, qué productos, qué tipo de operaciones tiene, y aún cuando han tenido cierta diferenciación, obviamente porque cambió el modus operandi tradicional y sí ayuda a que al menos sobre el conocimiento que ya se tenía del cliente, podamos tener una línea de análisis.

Adicionalmente, tenemos nuestro módulo de enfoque basado en riesgo Monitor Plus CRM™, en donde podemos hacer un análisis integral y dentro de ese análisis integral podemos basarnos en la guía de identificación digital del GAFI, que ayuda a que tengamos una mayor claridad, porque trabajarán ahora todas las entidades financieras. Por ejemplo, tenemos todo lo que tiene que ver con el análisis de toda la recolección y resolución, obviamente esa información digital, todas las validaciones, los procesos de verificación, el enrolamiento de vinculación que se habla en la misma guía e identificación digital.

Y sobre esto, tenemos muchos otros componentes que nos van a ayudar a que podamos tener un modelo integrado apalancado en ISO 31000, en donde podemos hacer un análisis integral de riesgos y esos riesgos como tal, poderlos identificar o seccionar para todo este tema de la vinculación digital o todos los temas de los sistemas de identificación digital. Entonces estamos hablando que tenemos riesgos desde la comprobación de identidad y el enrolamiento, en donde podemos tener falsificación de identidades, identidades sintéticas para poder generar cualquier tipo de información.

Y todo esto cerrando con otros módulos anticorrupción (Monitor Plus ABC™), en donde tenemos todo un modelo integral con algunas tipologías tanto de la corrupción transnacional, todo lo que tiene que ver con corrupción pública, corrupción privada, la FCPA, UK Bribery Act del Reino Unido, que nos van a ayudar a que tengamos una sinergia y un modelo integrado para que los clientes no sientan que tienen islas, sino que tienen todo un modelo integrado en un sistema, que confluye en diferentes módulos para poder lograr el objetivo de cada una de las unidades de cumplimiento.

Juan José Ríos

Escuchamos a Ilian Vasco, VP de marketing y producto. Hoy estamos hablando de cómo prevenir el lavado de dinero en el nuevo orden económico umndial. También nos acompaña Raúl Castellanos, que es gerente de Soluciones de Cumplimiento. Y bueno, Raúl, para ti la siguiente pregunta: ¿Cómo ha cambiado los hábitos de los clientes del impacto que ha tenido a nivel digital?

Raúl Castellanos

Claro. Mastercard acaba de hacer un estudio a nivel global donde evaluaron el cambio de comportamiento, particularmente con los medios de pago sin contacto: tarjetas, celulares, Apple Watch, etcétera. Cualquier dispositivo que tenga comunicación cercana, de tal manera que te evite el contacto. En esa encuesta, ellos establecieron que a nivel global hay una adopción del 82% de estos tipos de medios de pago y una permanencia de un 74% en términos generales. Interesantemente, en Latinoamérica los números son más cerrados.

Ahí tenemos una adopción del 78% pero una permanencia del 76%. Entonces el hábito se movió al canal digital. Creo también que es muy importante anotar de que en la población latina está compuesta por un un alto índice de jóvenes, los millennials y las personas que van adoptando nuevas tecnologías. Eso apoya mucho en que ellos adopten estos tipos de tecnología. Entonces, lo que se espera para Latinoamérica es que el cambio en las economías bancarizadas se muevan de una manera muy significativa hacia estos medios, sin contacto y operaciones digitales.

También hay proyectos del Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional que vienen apoyando en Latinoamérica la bancarización. Hoy día también hay empresas telefónicas que se están dedicando a promover billeteras electrónicas, donde tú ya puedes hacer una carga de saldo a tu celular y eso lo puedes monetizar a través de las diferentes redes de cajeros en Guatemala para hacer un retiro sin tarjeta. Entonces, de los dos lados, tanto los que estamos bancarizados y las personas que están adoptando nuevos medios de pago, se están moviendo a este tipo de canales. Como te decía, la pandemia vino a acelerar estos procesos. También, como mencionaba Ilian, los temas de ciberseguridad y análisis de dispositivos se suman ahora. Desde algunos años ya se venía tocando el tema de la convergencia de prevención de fraude y de prevención de lavado de dinero. Hoy se suma un tercer factor que es la ciberseguridad, porque también al movernos a canales digitales entra también todo el tema de los riesgos.

Entonces pueden haber hackeos. Ahora casi todas las semanas hemos tenido noticias de bancos que han sido hackeados, que les han robado la información. En Suramérica se han dado casos notorios de bancos que inclusive han tenido que cerrar sus sucursales. Ha habido empresas que ofrecen servicios de GPS, fitness, etcétera, cadenas hoteleras. Entonces, en general, yo diría: ¿hemos cambiado los hábitos.? Sí, los bancarizados se movieron a canales digitales, los no bancarizados se están moviendo billeteras electrónicas.

La ciberseguridad se suma como un tercer actor en el medio, pero también aporta, como mencionaba Ilian, las soluciones de Monitor Plus® ya venían trabajando con reconocimiento de dispositivo correlacionándolo con la actividad del cliente. Esto hace que se fortalezcan esos vínculos del cliente con su dispositivo, con su forma de actuar en canales, y eso hace que la visión holística que presenta Monitor Plus® sea más robusta.

Juan José Ríos

Gracias Raúl. Ahora , Ilian, ¿qué recomiendan ustedes a las entidades para que logren mitigar estos riesgos emergentes de lavado de dinero que se están potencializando de cara a esta pandemia del Covid 19 y que nos obligaron a transformarnos digitalmente?

Ilian Vasco

Bueno Juan, referente a la pregunta, lo primero a recomendar es saber que varios sectores o empresas definitivamente están en una crisis financiera y pues eso es lo conocido por todos. El tema es que en crisis siempre hay oportunidades de las buenas y de las malas.

Primero, sabiendo eso y sabiendo que hay caída de precios de acciones, caída de títulos de deuda, commodities, múltiples activos financieros que han tenido afectación, Muchos de ellos porque al final también tenían sus problemas de tiempo atrás, ¿no? Pero que pudieran estar en un tema de burbuja de capital por la financiación, entre otros, que no vamos a entrar allá porque son temas polémicos ahora. Lo primero es conocer en qué terreno estamos parados.

Segundo, debemos analizar detalladamente los cambios de las actividades económicas, de cómo aterriza toda esa situación que tenemos hoy y cómo lo aterrizamos a lo que podemos hacer dentro de una gestión de cumplimiento para mitigar esos riesgos emergentes. Entonces, conociendo el mercado, cómo pueden aparecer esos cambios en mis actividades económicas, por ejemplo, los restaurantes, agencias de viajes, discotecas y todo lo relacionado con eventos, son industrias en depresión.

Entonces, si yo puedo empezar a ver cómo comparo esta información con los mismos clientes que tengo. Pues si veo algún comportamiento disímil dentro de este modelo, puedo tener una señal de alerta. Un punto interesante es ver la transformación que muchas empresas dieron en ciertas actividades como por ejemplo las textileras que pasaron a producir elementos de bioseguridad. Entre ellos está, por ejemplo, la ropa, mascarillas, entre otros, obviamente. Pero dentro de este orden de ideas, lo que hay que analizar es cómo se puede encontrar ese comportamiento, esa tipicidad. Entonces sobre eso, por ejemplo, puedo tener las costumbres transaccionales para comparar, por ejemplo, un cliente con la actividad comercial o su actividad económica. Entonces, si tengo un restaurante (todos los restaurante están mal), pero si tengo un restaurante que va en boga, que está creciendo el 300%  que viene pandemia, eso es raro. Algunas actividades económicas sí vendrán creciendo, pero porque se transformaron y es lógico que se transformen. Entonces ahí debe buscarse en dónde pueda haber una tipicidad por que claramente, esto nadie lo ha vivido y nadie puede decir cómo sería el tema de esas costumbres transaccionales. Podemos establecer sobre eso otras herramientas, como por ejemplo la segmentación, que siendo un modelo de inteligencia artificial no supervisado, nos pueda ayudar a encontrar obviamente lo que el humano no puede, y dentro de unos procesos matemáticos muy interesantes que realmente pueden ayudar a las compañías a trabajar en eso. También en esa misma línea, como lo comentaba Raúl ahora en su intervención, ver otros temas que podemos hacer llegar a nuestro modelo de monitoreo holístico. Y dentro de eso tenemos, los ejemplos de la jurisdicciones. Entonces tenemos ejemplos de la jurisdicción, de lo que se monitorea hoy comúnmente, está la jurisdicción de nacimiento, la jurisdicción de la residencia fiscal, las otras nacionalidades, en dónde realiza operaciones mi cliente, como yo puedo ahorita cambiar eso y empezar a incluir otras variables. Por ejemplo, ¿desde dónde se conectó? Entonces el cliente hace operaciones entre una y otra ciudad, pero se conecta siempre desde Afganistán o ciertas jurisdicciones de riesgo alto. También poder ver otras tipologías que son tipologías de toda la vida, pero que de pronto yo no la estaba trabajando desde un modelo virtual, como saber que desde una misma IP o un mismo dispositivo estoy controlando una, dos, cien, mil cuentas. Entonces todos estos tipos de temas o son los que tenemos que incluir ya también dentro de nuestro modelo para mitigar estos riesgos emergentes y realmente transformarnos en un tema diferencial.

Está el tema también, por ejemplo, empezar a ver cierto tipo de aplicaciones, por qué un cliente que se conecta a nuestra banca en internet o a nuestra banca móvil tiene aplicaciones como TOR, por qué tiene ciertos dispositivos que pueden generar una señal de alerta significativa y que pudiera confluir esto con las áreas de ciberseguridad porque realmente ahorita cumplimiento no va a entrar a meterse a crear todos unos modelos de ciber, pero sí puede utilizar toda esa información de estos modelos de ciberseguridad. Entonces ahí empiezan a trabajar en unas sinergias entre áreas que pueden ayudar mucho a que se pueda dar un cumplimiento efectivo.

Juan José Ríos

Ahora quiero hacer un comentario en relación al lavado de dinero. Según una publicación de Prensa Libre en Guatemala, donde informa que se disparó el monto de transacciones sospechosas en el 2019. De hecho, hablando de estadísticas, se habla de un incremento del 40% y un 4.7% en reporte de transacciones sospechosas. ¿Tenemos alguna idea cuánto ha incrementado de 2019 a la fecha ahora que estamos en el (septiembre) 2020?

Raúl Castellanos

No hay cifras oficiales, digamos, de cómo ha variado esto. Lo que sucede es que ha cambiado tanto y

eso es algo que quería comentar, en adición a lo que comentaba Ilian. Realmente los sistemas en este año, lo que va del año o especialmente de marzo en adelante, incrementaron en un 700% los ataques cibernéticos. Hubo actividades como la la actividad médica que creció más de un 600%, todas las parte de fitness en más de 150%. Hay otras actividades que se reprimieron y que ahorita están comenzando a resurgir. Entonces, realmente los sistemas tuvieron un efecto espuma de actividades muy aceleradas y otras en franca depresión. Entonces el poder entender cuáles eran los movimientos legítimos y cuáles no, es complicado. No podemos tener una una cifra definitiva de cómo ha cambiado esto. Lo que sí podemos decir es que las reglas del juego cambiaron. Como te decía, hay muchas entidades, organizaciones criminales que han comprado establecimientos en depresión para poder inyectar fondos a ellos.

Y entonces lo que si vamos a necesitar desde ya es sistemas que manejan muchos datos analíticos, de análisis, de tendencias para poder detectar ese nuevo normal. Ese creo yo es el gran reto que tenemos ahorita, que ya de hecho Deloitte acaba de publicar una una encuesta en Latinoamérica de cómo los países se están reactivando, qué actividades según la influencia que tenga el país de producción.

Entonces, parte de lo que también mencionaba Ilian es el tema de las criptomonedas. Hoy día se ha disfrazado mucho el tema de las ayudas humanitarias o también de los equipos de rescate que les dicen le vamos a dar tal cantidad en viáticos para que usted y su equipo puedan visitar algún área, entreguen donativos y de pronto le dicen ¿saben qué? Les vamos a hacer unas transferencias adicionales porque necesitamos que a ciertas organizaciones no lucrativas les hagan transferencias en criptomonedas y ahí están, disfrazando también el ellos lavado. Ahorita yo te diría que hay una nebulosa, un efecto espuma de todo lo que estamos pasando y será tarea de todos ponernos a analizar ya expost qué resultados hemos tenido.

Pero el mercado ha cambiado tanto y tan rápido, que no creo que haya ahorita una cifra que se pueda dar de forma definitiva. El GAFI y Basilea sí han hecho mucho énfasis en el hecho de análisis de riesgos emergentes, readecuación de indicadores en cuanto a las instituciones y la calidad de los reportes de operaciones sospechosas, que en parte se ven limitadas porque como el personal está remoto, no necesariamente tiene todos los recursos. Hay muchos equipos de trabajo que se han reducido, entonces, sin duda la actividad de legitimar capitales se ha mantenido.

De hecho, también, como se mencionaba anteriormente, temas de corrupción y enriquecimiento ilicito. También se han se han visto deambos favorecidos del punto de vista que muchos gobiernos han tenido que dar licitación directa para poder reaccionar ante la emergencia. En todas esas, digamos, rangos de oportunidad, seguramente se está filtrando, pero cifras aterrizadas todavía no existen de forma pública.

Juan José Ríos

Muy bien, Ilian. Pero si tenemos claro que este monto estimado del 40% del 2019 para lo que va de 2020, ¿ya ha incrementado?

Ilian Vasco

En este momento, no quisiera arriesgarme a asegurar que se ha dado un incremento. Más porque estamos hablando de diferentes países, cultura y reguladores. Como comentaba Raúl, estoy de acuerdo de que lo que hemos analizado y todo lo que hemos visto, pues no hay unas cifras concretas, pues oficiales. Si recuerdo en algún momento haber leído una nota, si no estoy mal, era del GAFILAT, en donde esperaban una reducción de casos. Todo esto ligado a el cambio operativo, el desenfoque del negocio de la pandemia, de la reorganización de los cambios, así como todo lo que implicaba todo el proceso de recolección de información y envío de soportes que son comunes en todo el tema

Entonces, al haber ciertos cambios de que la gente haya movido ese tema, si pudiera ser lógico que haya una reducción antes al revés. No obstante, digamos que cuando uno lo mira desde la lógica, yo pudiera decir que posiblemente si haya un incremento.

Que puede que ese incremento se haya quedado solamente en operaciones inusuales. Porque sí claramente todos los clientes cambiaron y cambiaron la manera de operar, entonces cuando tienen esos sistemas automatizados lo más seguro es que sí tuvieron más alertas, tuvieron más temas de cambios de comportamiento. Pero por todo el proceso que implica, pudiera ser que finalmente los ROS no hayan terminado con un buen número, pero es un tema que yo creo que puede ser debatible y pudiera generar controversia, porque yo creo que estamos en las dos orillas.

De lo que sí estoy seguro es que tenemos muchos más temas que reportar y seguramente dentro de esas alertas, más tipos de alertas diferentes y muchas más por calibrar.

Eso sí hace que uno piense que las unidades de cumplimiento hoy tengan una alta carga laboral, que tengan a los analistas full time, tratando de buscar, tratando de establecer, tratando de ver si las operaciones y las inusualidades que surgen no son solamente correspondencia de algo atípico desde un modelo que muestre que estén estructurando un lavado de activos, sino que ese cambio o esa tipicidad es resultado de la pandemia.

Entonces, dentro de todo eso, lo que uno puede pensar es que las entidades y hasta los mismos gobiernos están enfocados en combatir la pandemia. Y digamos que ahorita es un tema en este nuevo despertar y que ya estamos saliendo en parte en esas otras fases de la pandemia, venga un repunte de las operaciones sospechosas.

Hay un tema bien interesante y es que tenemos que ver que tenemos dos grandes focos que tenemos que ver y que se deben estar viendo seguro en las instituciones financieras. Lo primero son los cripto activos, para los cuales el GAFI ya estableció las banderas rojas para estas actividades, para que tengan en cuenta las instituciones financieras, las banderas rojas dejaron establecidas muchas consideraciones importantes y casi que como que se da el banderazo para que “vea instituciones financieras, este es un tema que llegó para quedarse y ahorita tienen que tener estos controles para prevenir que no les estén utilizando, porque seguramente muchos clientes hoy están metidos en el tema”. Hay ciertas facilidades: pudiera tenerse un tema de combinación, hay unos mixer que combinan los cripto activos para perder ese rastro. Uno puede comprar o un cripto activo, hablando de bitcoin, yo puedo comprar o todo un bitcoin o parte de un Bitcoin entonces hace que esta gestión sea compleja y muchos de esos son peer to peer, ya que dentro de ese esquema, pues también es mucho más difícil saber porque no se está trabajando con una empresa directamente.

Otro tema bien importante es el tema de la corrupción, que seguramente debe estar generando muchos casos y seguramente en algunos reportes, porque han sido movimiento también de los medios de comunicación, en donde pues claramente está desbordado. Seguramente van a tener temas de sobrecostos en contratos, sobre costos en temas por ejemplo de ventiladores que se han visto noticias, insumos médicos, infraestructura.

Entonces, para resumirte, el tema sí considero que deben estar full en las entidades de cumplimiento, pero creo que al final, no hay un mayor número operaciones sospechosas. Ya lo veremos de pronto más adelante con los con los reportes oficiales. Lo que sí digamos que estoy totalmente seguro es que ahorita el espectro de lo que se tiene que controlar en las entidades financieras es mucho más grande, es un modelo más complejo. Definitivamente va a requerir la aplicación de una tecnología y adicionalmente unos sistemas automatizados que sirvan a que pueda confluir esa información de la mejor manera para que con todo esto puedan generar unos reportes de valor y que puedan también aportar una excelente calidad a cada uno de sus casos.

Juan José Ríos

Gracias, estamos por llegar a las conclusiones del tema de hoy. Quiero hacer una pregunta para ambos Raúl e Ilian: ¿Los países deben mantener el equilibrio al combatir los flujos financieros ilícitos? Me refiero a privacidad versus transparencia.

Raúl Castellanos

Son compatibles ambas cosas. Lo que sucede es que digamos la confidencialidad de la información la resguardan las instituciones. Hay parámetros suficientes en los que uno puede actuar, sea por actividad económica, por análisis de segmento, por análisis de industria que te permiten establecer cuando una persona que está dedicada a cierta actividad está dentro de un rango aceptable de las operaciones de esos tipos de actividades. Entonces, en general, los sistemas se están enfocando a los comportamientos, a los montos, a las jurisdicciones sin dedicatoria a una persona en particular.

Ahora, cuando ya se se identifica a algún patrón de lavado de dinero o alguna operación inusual, entonces ya entran al interno de la institución a la investigación, al sustento, a la diligencia debida empleada y de ahí se deriva un reporte de operación sospechosa del ente regulador. En temas de confidencialidad, todos los datos sensibles del cliente se mantienen resguardados a menos de que por orden judicial se tenga que revelar algo. Pero fuera de ello, es compatible el secreto bancario con el habeas data o el GDPR, o todas estas regulaciones que han salido en protección de los datos de las personas en su privacidad. Eso es compatible con todo el análisis de operaciones inusuales que uno puede tener. En un momento determinado, incluso cuando se hace un reporte de operación sospechosa, hay cierta información que se deriva, que se mantiene en el anonimato hasta que el Ministerio Público tome acciones, si fuere el caso. Pero sin duda alguna ese monitoreo, como mencionaba Ilian, hay que hay que ajustarlo, hay que adecuarlo a los nuevos riesgos y a los nuevos canales en los que estamos operando y actuar en ese incentivo de poder apoyar.

Ese es otro de los puntos: cuando uno está haciendo prevención del lavado de dinero, uno puede establecer qué clientes que usualmente son la mayoría, tienen actividades legítimas y tienen tendencias acorde a su industria. A ese grupo de personas hay que brindarles todo el apoyo financiero y apoyarlos con inyección de nuevos capitales para que vayan creciendo sus operaciones, y a los menos que pueden presentar operaciones inusuales, hacer diligencia debida ampliada y aplicar medidas de mitigación.

Juan José Ríos

En un mercado en continua evolución y, por ende, con crecientes oportunidades para blanquear dinero.

Illán. ¿Cuáles serían sus recomendaciones?

Ilian Vasco

Algunas recomendaciones que se me ocurren en este momento. Por ejemplo, la frase “identidad en tiempos difíciles” me gusta. Porque realmente me obliga a hacerme la pregunta si realmente tengo identificado a mi cliente y con esta pregunta la respuesta no es simplemente si tengo su documento de identidad, tengo su información laboral, sino: ¿realmente sé quién es mi cliente? ¿cómo se comporta? ¿cómo se mueve en el mercado? ¿Qué tipo de clientes es? ¿Qué le gusta y qué no le gusta? Llegar a conocerlo profundamente.

Es un tema extenso, pero que es importante tenerlo en cuenta para tener un conocimiento real. De otra parte, hacerme otro tipo de preguntas no relacionadas con el cliente, pero sí relacionados con el proceso integral y los riesgos. Por ejemplo, ¿estoy incluyendo nuevos canales? ¿estoy incluyendo nuevas tecnologías? Como hablando de todas las recientes pues oportunidades para blanquear dinero. Si realmente ha hecho un análisis de riesgo actualizado de lo nuevo que se viene en el mercado y cómo me puede aplicar bajo mis condiciones, bajo mi operación, en mi nicho de mercado, si realmente tengo disponibilidad de la información y un gobierno de datos, entonces tengo a mi cliente persona natural o jurídica. Si es persona jurídica, ¿conozco a todos los accionistas hasta llegar a persona natural? ¿Puedo acceder a ellos inmediatamente o debo irlos a buscar una hojita, un papel? ¿Tengo, no solamente a los accionistas, sino toda la información de los autorizados, de los beneficiarios finales de toda esa información?

Es un crítico saber y responder a esa pregunta. Podemos evaluar si con todos estos cambios nuestro sistema requiere algún tipo de calibración, si estoy monitoreando todos los productos y servicios de la institución, si tengo un problema de tarjetas, si tengo el problema de prepago de créditos, si monitoreo el financiamiento al terrorismo. Todo esto sin siquiera meternos a todo lo que tiene que ver con proliferación de armas de destrucción masiva, que forma parte de las regulaciones y de las responsabilidades, pero que posiblemente no estamos trabajando en eso.

Entonces esto hace que tengamos un monitoreo holístico y ese monitoreo holístico va desde diferentes frentes, por ejemplo, la calificación de riesgo de mis clientes está amarrada a un proceso de debida diligencia amplia o normal, dependiendo el nivel de riesgo. Si tengo monitoreo de transacciones en línea o near el real time. En donde digo “pero si tienes onboarding digital, ¿cómo no tienes o estás manejando un batch diario o semanal?”

¿Será que aún tenemos algunos modelos de este tipo? Si tengo un multiperfil del cliente que evalúe el comportamiento o el perfil del cliente frente a su información financiera, frente a sus costumbres transaccionales, o frente a la actividad económica. Las listas de gestión también es otro tema que no se puede descuidar, si recordamos las últimas multas, todas vienen por listas, específicamente en Estados Unidos. Si estoy incluyendo entre mi modelo integral todo lo que tiene que ver con empleados, terceros, proveedores y por último un tema tecnologías de segmentación, más bien nuevas tecnologías en donde pueda tener la segmentación, por ejemplo, una robotización de procesos. Porque al final también los analistas tienen su checklist o sus validaciones un poco procesales que pudieran automatizarse de cierta manera. Esas serían nuestras recomendaciones para lograr un modelo que haga sentido y que puedan trabajar dentro de un proceso integral de cumplimiento.

Juan José Ríos

Pero muchísimas gracias tanto para Ilian Vasco, VP de Marketing y producto, y Raúl Castellanos, gerente de Soluciones de Cumplimiento, por darnos estos puntos de vista y análisis de cómo prevenir el lavado de dinero en este nuevo orden económico mundial. Gracias también a todos ustedes por escucharnos. Esto fue el segundo podcast Mundo Financiero Seguro de Plus TI. Soy Juan José Ríos. Un gusto y hasta la próxima. Los esperamos como siempre.

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